Оформляя ипотеку на долгий срок, заёмщики вынуждены соглашаться на переплату. Но её можно снизить, а также уменьшить ежемесячные платежи. Для этого надо изменить процентную ставку через рефинансирование. Расскажем, как это сделать.

Рефинансирование по сути это та же ипотека, которая полностью погашает действующий кредит за счёт нового. В итоге можно снизить процентную ставку, уменьшить или увеличить срок выплаты, сократить размер ежемесячного платежа.

В каком случае это выгодно делать? Здесь главный ориентир – ставка. Вот яркий пример. С ноября 2024 года по март 2025-го средние ставки были на пиковом уровне – 28% и более. А сегодня среднее значение опустилось до 19%. То есть если нынешние проценты в банках ниже, чем у вас в договоре, тогда надо перекредитоваться.

Наибольшую выгоду при рефинансировании получат те, кто делает это в первую половину срока, отведённого на погашение ипотеки. Причина в схеме платежей. Они аннуитетные. Сначала ежемесячные выплаты в основном идут на погашение процентов, тело кредита начинает активно снижаться лишь во второй половине срока.

Расходов не избежать. Придётся снова оплатить оценку квартиры и госпошлину за регистрацию. Самые ощутимые траты – на страховку. Обычно она тянет на 1% от оставшейся суммы. Если откажетесь, банк, скорее всего, поднимет ставку. Важная деталь. При досрочном погашении предыдущего кредита неизрасходованные деньги на страхование возвращают не все компании.

В каком банке делать рефинансирование – выбор за вами. Сравните предложения на рынке и выберите выгодное для вас. Сама процедура выглядит примерно так: вы согласовываете условия с новым банком. Затем он гасит действующую ипотеку, вы снимаете обременение с квартиры, после чего жильё снова передаёте в залог. Но уже новому банку.

Никаких ограничений по количеству перекредитований нет. За время выплат вы можете сменить несколько банков. Это ваше право.

Итак, главное. Приступать к рефинансрованию нужно в том случае, когда новые процентные ставки ниже текущих хотя бы на 2%. И переоформление становится не выгодным, если уже погашено больше половины кредита.