Кредиты есть у 57% экономически активных россиян. И пока одни набирают долги, другие стремятся быстрее избавиться от них. Расскажем о правилах досрочного погашения кредита.

У вас появились дополнительные доходы – получили премию, подросла зарплата – и вы решили погасить кредит частично или полностью. Вы можете это сделать. Закон запрещает банкам препятствовать заёмщикам, штрафы остались в прошлом. Но вы должны предупредить кредитора о своём решении, положить деньги на кредитный счёт недостаточно. Банк без вашего заявления не имеет права списать всё, что положили.

Какие особенности существуют? Посмотрите ваш договор, условия там. Некоторые банки требуют письменное уведомление, то есть надо принести заявление в отделение. Иногда это можно сделать дистанционно, через мобильное приложение. По закону банк нужно предупредить за 30 дней.

Есть ли смысл в досрочном погашении? Выплата задолженности по кредиту устроена таким образом, что в первые месяцы заёмщик преимущественно погашает проценты и в меньшей степени – сумму основного долга. Поэтому есть смысл стараться вносить досрочные платежи в первой половине срока кредита, тогда у вас получится сэкономить. В последние месяцы в досрочном погашении смысла почти не остаётся: все проценты уже выплачены, дальше погашается основной долг.

Давайте посмотрим на примере. Берём кредит 500 тысяч рублей под 10% годовых на три года. Первый раз внести платёж нужно 1 апреля. Вы готовы дополнительно внести 100 тысяч рублей 1 июля, спустя три месяца, и уменьшаете срока кредита. Сэкономите на переплате 27 тысяч рублей. Если эту сумму внести годом позже, сэкономите меньше – чуть больше 15 тысяч рублей.

Оптимальный вариант – начинать досрочные выплаты примерно через полгода после заключения договора. Банки не очень любят клиентов, которые рассчитываются с ними сразу же после оформления.

Ещё одно важное правило. Когда будете предупреждать банк о частичном досрочном погашении, в заявлении обязательно указывайте, что хотите уменьшить именно срок выплат. Иначе банк может автоматически уменьшить ежемесячный платеж, а не срок кредита. Тогда выгоды не будет.

Если кредитов несколько, то рациональнее всего сначала погасить тот, на который уходит больше всего переплаты, то есть сначала направляете силы на погашение долга с самой высокой процентной ставкой.