Потребительский кредит Сергею одобрили не сразу. Пришлось обойти несколько банков. Но и тут оказалось, рано радовался – выбрать вид платежа не позволили.

Сергей Маркин:

– Рассчитывал кредит погасить быстро, дифференцированным способом. Хотел вносить крупные суммы, чтобы уменьшить последующие платежи. Но мне сказали, что так нельзя.

По закону банки обязаны предоставить клиентам альтернативу: выплачивать аннуитетно или дифференцированно. Однако всё чаще в подобных альтернативах заёмщикам отказывают. И так убедительно, что настаивать кажется бессмысленным.

Игорь Симонов, адвокат:

– Банк может ставить такие условия, при которых клиент просто не возьмёт свои денежные средства. Это как в трудовых отношениях: казалось бы, работник защищён, но работодатель может сделать так, что он уйдёт по собственному желанию. Здесь всё точно так же. 

Дифференцированный платёж выгоднее при краткосрочных займах, потребительском или автокредите. Первую четверть срока взносы максимально высокие. За счёт чего "тело" кредита быстро сокращается. Проценты начисляются на остаток долга. В итоге, заёмщик как раз на них и экономит. При аннуитете платежи неизменны в течение всего срока займа. Это довольно удобно, и заёмщик всегда уверен, какую сумму он ежемесячно должен банку.

Тахир Минажетдинов, заместитель директора департамента развития розничных продаж банка:

– Если клиент частично погасит сумму долга, то размер платежей в дальнейшем снизится и будет так же равномерно распределён на оставшийся срок кредита.     

Но сэкономить на процентах тут не получится. Сумма платежей рассчитана так, чтобы сначала выплачивались проценты, а потом уже "тело" кредита. Потому и переплата может оказаться выше, чем при дифференцированном платеже. К примеру, разница при займе пяти миллионов на 10 лет по ставке 12% составит 583 тысячи рублей.

Вадим Тихонов, руководитель аналитического отдела компании:

– За счёт того, что тело кредита остаётся достаточно большим продолжительное количество времени, проценты продолжают начисляться, и заёмщик платит больше.

Однако минус дифференцированного платежа в том, что шансы получить кредит невелики. Банки перестраховываются и тщательнее проверяют платёжеспособность заёмщика на первый период выплат. В то время как заявку на аннуитетный платёж одобрят вдвое быстрее и с большей суммой кредита. Такой вариант платежа рекомендуется при ипотеке на длительный период.

Ольга Старокожева, Дмитрий Жуков, "Настроение"